নিজের একটি সুন্দর বাড়ি কেনা প্রায় প্রতিটি মানুষেরই জীবনের অন্যতম বড় স্বপ্ন। এই স্বপ্নকে বাস্তবে রূপ দিতে মানুষ সাধারণত ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে গৃহঋণ বা হোম লোন নিয়ে থাকে, কিন্তু সেই ঋণ সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে সাধারণত বছরের পর বছর কিংবা দীর্ঘ সময় লেগে যায়। তাই কর্মজীবনে আয় বাড়ার সাথে সাথে অনেকেই মাথার ওপর থেকে ঋণের বোঝা কমাতে তা তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার কথা গুরুত্ব সহকারে ভেবে থাকেন। আপনিও যদি একজন গৃহঋণগ্রহীতা হয়ে থাকেন এবং কিস্তি দ্রুত মিটিয়ে ফেলার কথা চিন্তা করে থাকেন, তবে এক মুহূর্তের জন্য থামুন। আগে খুব ভালোভাবে বুঝে নিন যে আপনার গৃহঋণ দ্রুত পরিশোধ করে বন্ধ করে দেওয়া বেশি লাভজনক, নাকি সেই অতিরিক্ত টাকা অন্য কোনো লাভজনক খাতে বিনিয়োগ করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে।

এই অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্নটির কোনো একটি নির্দিষ্ট বা সরল উত্তর হতে পারে না। আপনার জন্য সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্তটি সম্পূর্ণভাবে নির্ভর করবে আপনার বর্তমান অর্থনৈতিক পরিস্থিতি, ঋণের অবশিষ্ট মেয়াদ, ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সুদের হার এবং আপনার সুনির্দিষ্ট ভবিষ্যৎ আর্থিক লক্ষ্যের ওপর।

যদি আপনার গৃহঋণটি একদম নতুন হয়, তবে ব্যাংকের নিয়ম মেনে নির্ধারিত সময়ের আগেই তা আংশিক বা সম্পূর্ণ পরিশোধ করা অত্যন্ত লাভজনক প্রমাণিত হতে পারে। আপনার হোম লোনের প্রাথমিক বছরগুলিতে, আপনি যে মাসিক কিস্তি বা ইএমআই প্রদান করেন, তার একটি বিশাল অংশ সরাসরি ব্যাংককে সুদ পরিশোধ করার পেছনে চলে যায় এবং আপনার মূল ঋণের পরিমাণ খুব সামান্যই কমে। তাই, যদি আপনি এই প্রাথমিক পর্যায়ে নির্দিষ্ট সময় অন্তর কিছু অতিরিক্ত অর্থ জমা দিয়ে মেয়াদপূর্তির আগেই ঋণ পরিশোধ করতে শুরু করেন, তাহলে আপনার বকেয়া ঋণের আসল পরিমাণ খুব দ্রুত কমতে শুরু করবে। এর ফলে, ঋণের পুরো মেয়াদ জুড়ে আপনি ব্যাংককে অতিরিক্ত সুদ প্রদান থেকে মুক্তি পাবেন এবং উল্লেখযোগ্য পরিমাণে বিশাল অঙ্কের অর্থ সাশ্রয় করতে পারবেন।

পক্ষান্তরে, আপনার হোম লোনের মেয়াদ যদি শেষের দিকে এসে পৌঁছে থাকে, তবে লোন প্রি-পেমেন্ট বা আগেভাগে পরিশোধ না করে সেই টাকা বিভিন্ন লাভজনক স্থানে বিনিয়োগ করা অনেক বেশি শ্রেয় হতে পারে। লোনের মেয়াদ যখন শেষের পথে থাকে, তখন আপনার ইএমআই-এর বেশিরভাগ অংশই সরাসরি মূল ঋণ বা আসল পরিশোধে চলে যায়। এমন পরিস্থিতিতে মেয়াদপূর্তির আগে লোন মিটিয়ে দিলে সুদের ক্ষেত্রে তেমন কোনো বড় বা উল্লেখযোগ্য সাশ্রয় হয় না। এই নির্দিষ্ট পরিস্থিতিতে, অতিরিক্ত অর্থ মিউচুয়াল ফান্ড, শেয়ার বাজার, পাবলিক প্রভিডেন্ট ফান্ড (PPF) কিংবা অন্যান্য দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে বিনিয়োগ করা অনেক বেশি বুদ্ধিমত্তার পরিচয় হতে পারে।

বিনিয়োগ এবং সুদের হারের হিসাব সবসময় অত্যন্ত সঠিকভাবে তুলনা করা উচিত। অনেকেই মনে করেন যে, যদি কোনো বিনিয়োগ থেকে প্রাপ্ত আয়ের হার গৃহঋণের সুদের হারের চেয়ে বেশি হয়, তবে লোন না মিটিয়ে বিনিয়োগ করাই লাভজনক। কিন্তু বাস্তবতা সবসময় এক হয় না। মিউচুয়াল ফান্ড এবং শেয়ার বাজার থেকে প্রাপ্ত আয় কখনই নিশ্চিত বা গ্যারান্টিযুক্ত হয় না, কারণ বাজার সবসময় ওঠানামা করে। অন্যদিকে, গৃহঋণ আগেভাগে পরিশোধ করলে যে সুদ সাশ্রয় হয়, তা ১০০ শতাংশ নিশ্চিত। তাই, চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় সম্ভাব্য আয়ের পরিবর্তে কর-পরবর্তী প্রকৃত আয় বিবেচনা করা উচিত।

সবশেষে, আপনার হাতে পর্যাপ্ত জরুরি তহবিলের কখনো যেন অভাব না হয় সেদিকে বিশেষ নজর রাখা দরকার। অনেকেই তাদের ঋণ দ্রুত পরিশোধ করার তাগিদে সমস্ত জীবিকা ও জীবনের কষ্টার্জিত সঞ্চয় বা ক্যাশ ব্যবহার করে ফেলেন। তবে, পরবর্তীতে যদি হঠাৎ করে পরিবারে কোনো বড় চিকিৎসা সংক্রান্ত জরুরি অবস্থা তৈরি হয়, চাকরি হারানোর মতো পরিস্থিতি আসে বা অন্য কোনো অপ্রয়োজনীয় বড় খরচ দেখা দেয়, তাহলে তাদের আবার উচ্চ সুদে ঋণ নিতে হতে পারে। তাই, যেকোনো উপায়ে ঋণ পুরোপুরি পরিশোধ করার আগে অন্তত ৬ থেকে ১২ মাসের জীবনযাত্রার খরচের সমপরিমাণ একটি শক্তিশালী জরুরি তহবিল বা ইমার্জেন্সি ফান্ড নিশ্চিত করে তবেই বড় সিদ্ধান্ত নিন।