ফিক্সড ডিপোজিট বা এফডি (FD)-তে টাকা বিনিয়োগ করার কথা ভাবলেই আমরা সাধারণত বিভিন্ন ব্যাঙ্কের সুদের হারের তুলনা করি। কিন্তু কেবল সুদের হার দেখাই যথেষ্ট নয়। এফডি করার সময় সুদের টাকা প্রতি মাসে নেবেন, নাকি মেয়াদ শেষের (Maturity) পর এককালীন নেবেন—এই একটি সিদ্ধান্ত আপনার মোট আয়ের ওপর বড় প্রভাব ফেলে। দুটি বিকল্পের কার্যকারিতা ও সুবিধার মধ্যে রয়েছে মৌলিক পার্থক্য।

মাসিক সুদ বনাম কিউমুলেটিভ এফডি: আয়ের বড় তফাত

ধরা যাক, আপনি ৭.১% বার্ষিক সুদের হারে ৫ বছরের জন্য ৫ লাখ টাকা এফডি করলেন। দুটি বিকল্পে আপনার লাভ কেমন হবে, তা দেখে নেওয়া যাক:

• মাসিক সুদের বিকল্প (Monthly Payout): আপনি যদি প্রতি মাসে সুদের টাকা তুলে নেওয়ার বিকল্প বেছে নেন, তবে প্রতি মাসে অ্যাকাউন্টে জমা হবে প্রায় ২,৯৫৮ টাকা। ৫ বছরে মোট সুদের পরিমাণ দাঁড়াবে প্রায় ১.৭৭ লাখ টাকা। মেয়াদ শেষে মূল ৫ লাখ টাকা আপনি ফেরত পাবেন। যেহেতু সুদের টাকা তুলে নিচ্ছেন, তাই সেই টাকার ওপর নতুন করে কোনো সুদ তৈরি হয় না।

• কিউমুলেটিভ এফডি (Cumulative FD): এই ক্ষেত্রে প্রতি মাসে সুদের টাকা হাতে পাবেন না। বরং সেই টাকা এফডি-তেই জমতে থাকবে। ৭.১% সুদের হারে ৫ বছর পর মেয়াদ শেষে আপনার মোট জমা টাকা বেড়ে দাঁড়াবে প্রায় ৭.১১ লাখ টাকা, যার মধ্যে সুদের পরিমাণই প্রায় ২.১১ লাখ টাকা।

পার্থক্য: একই টাকা ও একই মেয়াদে কিউমুলেটিভ এফডি-তে আপনি প্রায় ৩৩,০০০ টাকা বেশি সুদ পাচ্ছেন। এটি সম্ভব হচ্ছে চক্রবৃদ্ধি হারের (Compounding) সুবিধার জন্য, যেখানে সুদের ওপরও পুনরায় সুদ পাওয়া যায়।

কোন বিকল্পটি আপনার জন্য উপযুক্ত?

১. নিয়মিত আয়ের প্রয়োজনে: আপনি যদি অবসরপ্রাপ্ত হন বা সংসার চালানোর জন্য প্রতি মাসে নির্দিষ্ট অঙ্কের আয়ের প্রয়োজন থাকে, তবে মাসিক সুদের বিকল্প বেছে নেওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ। এতে মূলধন অক্ষত রেখেই প্রতি মাসে নির্ধারিত টাকা পাওয়া যায়।

২. দীর্ঘমেয়াদে মূলধন বৃদ্ধির উদ্দেশ্যে: যদি আপনার প্রতি মাসে টাকার তাৎক্ষণিক প্রয়োজন না থাকে, তবে কিউমুলেটিভ এফডি সেরা বিকল্প। এতে কম্পাউন্ডিংয়ের পূর্ণ সুবিধা পেয়ে দীর্ঘমেয়াদে জমানো টাকা অনেকটাই বাড়িয়ে নেওয়া যায়।

বিনিয়োগের আগে যে বিষয়গুলি মাথায় রাখবেন

কোনো এফডি চূড়ান্ত করার আগে কেবল ব্যাঙ্কের আকর্ষণীয় সুদের হার দেখেই সিদ্ধান্ত নেবেন না। ব্যাঙ্কের কম্পাউন্ডিংয়ের পদ্ধতি, শর্তাবলী এবং আয়করের (Taxation) বিষয়টি হিসাব করা অত্যন্ত জরুরি। কারণ এফডি থেকে প্রাপ্ত সুদ করযোগ্য (Taxable)। তাই কর কাটার পর (Post-tax) প্রকৃত হাতে কত টাকা আসছে, সেটি হিসাব করেই নিজের প্রয়োজন অনুযায়ী সঠিক বিকল্প নির্বাচন করুন।