কর্মজীবনে সঞ্চয় করা যেমন জরুরি, অবসরের পর সেই সঞ্চিত টাকা সঠিক নিয়মে ব্যবহার করাও সমান গুরুত্বপূর্ণ। অবসরের পর প্রতি মাসে প্রয়োজনের চেয়ে বেশি টাকা তুললে ফান্ড সময়ের আগেই শেষ হয়ে যেতে পারে, আবার খুব কম টাকা তুললে দৈনন্দিন প্রয়োজন ও পছন্দের সঙ্গে আপস করতে হয়। তাই প্রশ্ন জাগে— অবসরের পর প্রতি মাসে ঠিক কত টাকা তোলা উচিত এবং কীভাবে সেই পরিকল্পনা সাজাবেন?

অবসরকালীন ফান্ডের হিসাব ও প্রয়োজনীয়তা

টাটা এআইএ লাইফ ইন্স্যুরেন্সের প্রোডাক্ট ম্যানেজমেন্ট বিভাগের প্রধান শ্রুতি ওকের মতে, মাসিক উত্তোলনের পরিমাণ নির্ভর করে অবসর গ্রহণের বয়স, মাসিক খরচ, মুদ্রাস্ফীতি, স্বাস্থ্যগত প্রয়োজন এবং অন্যান্য আয়ের উৎসের ওপর।

প্রথমে খাদ্য, বাসস্থান, বিদ্যুৎ, চিকিৎসা ও বিমার মতো অত্যাবশ্যকীয় খরচ এবং ভ্রমণ বা অন্যান্য শখের খরচ হিসাব করতে হবে। সেখান থেকে পেনশন বা বাড়ি ভাড়ার মতো নির্দিষ্ট আয় বাদ দিলে যে পরিমাণ টাকার ঘাটতি থাকে, সেটাই অবসরকালীন সঞ্চয় থেকে তোলা উচিত। তবে বয়স বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে চিকিৎসার খরচ বৃদ্ধি এবং মুদ্রাস্ফীতির কারণে টাকার ক্রয়ক্ষমতা কমার বিষয়টিকে মাথায় রাখা জরুরি।

ঐতিহ্যবাহী এফডি নাকি আধুনিক SWP?

ঐতিহ্যগতভাবে মানুষ অবসরের এককালীন অর্থ ব্যাঙ্কের ফিক্সড ডিপোজিটে (FD) বিনিয়োগ করেন। তবে এফডি-তে কম সুদের হার এবং ইনকাম ট্যাক্স স্ল্যাব অনুযায়ী কর কাটার ফলে মুদ্রাস্ফীতিকে হারিয়ে ফান্ডের বৃদ্ধি ধরে রাখা কঠিন হয়ে পড়ে।

এমন পরিস্থিতিতে মিউচুয়াল ফান্ডের সিস্টেমেটিক উইথড্রয়াল প্ল্যান (SWP) একটি জনপ্রিয় ও স্মার্ট বিকল্প হয়ে উঠেছে। এসআইপি (SIP)-তে যেমন প্রতি মাসে টাকা জমা দেওয়া হয়, এসডব্লিউপি (SWP)-তে তার উল্টোটা ঘটে। এখানে এককালীন বড় অঙ্কের টাকা জমা রেখে প্রতি মাসে একটি নির্দিষ্ট তারিখে নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ সরাসরি নিজের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে পাওয়ার সুবিধা থাকে। বাকি ফান্ড মিউচুয়াল ফান্ডেই বিনিয়োগ করা থাকে এবং তা বাজারভিত্তিক রিটার্ন অর্জন করতে থাকে।

গাণিতিক সমীকরণ: ৫০ লক্ষ টাকার বিনিয়োগ থেকে মাসিক ৪০,০০০ টাকা আয়

একটি আনুমানিক হিসাবের মাধ্যমে বোঝা যাক— ধরা যাক কোনো ব্যক্তি অবসর গ্রহণের পর ৫০,০০,০০০ (৫০ লক্ষ) টাকা একটি ব্যালেন্সড বা হাইব্রিড ফান্ডে এককালীন বিনিয়োগ করলেন এবং প্রতি মাসে ৪০,০০০ টাকা করে উইথড্রয়াল (SWP) নিচ্ছেন। যদি ফান্ডটি গড়ে বার্ষিক ১০% রিটার্ন দেয়, তবে ১৫ বছর পর কী দাঁড়াবে?

• এককালীন মূলধন: ৫০ লক্ষ টাকা

• মাসিক প্রত্যাহার (SWP): ৪০,০০০ টাকা (বছরে ৪.৮০ লক্ষ টাকা)

• আনুমানিক রিটার্ন: বার্ষিক ১০%

• ১৫ বছরে মোট প্রাপ্ত অর্থ: ৭২ লক্ষ টাকা (উত্তোলিত অর্থ)

• ১৫ বছর পর ফান্ডে অবশিষ্ট ব্যালেন্স: প্রায় ৫৬.৯০ লক্ষ টাকা

কীভাবে এটি সম্ভব? ৫০ লক্ষ টাকার ওপর বার্ষিক ৪.৮০ লক্ষ টাকা উত্তোলন হলো মোট ফান্ডের ৯.৬%। যেহেতু ফান্ড থেকে ১০% বার্ষিক রিটার্ন আসছে, যা আপনার মোট উত্তোলনের (৯.৬%) চেয়ে সামান্য বেশি, তাই আপনার মূলধন ফুরিয়ে যাওয়া তো দূর, বরং অতিরিক্ত ০.৪% ফান্ডের দরুন ১৫ বছর পর মূলধন বেড়ে ৫৬.৯০ লক্ষ টাকায় পৌঁছাবে।

চমৎকার কর সুবিধাও রয়েছে

ব্যাঙ্ক এফডি-র পুরো সুদের ওপর ইনকাম ট্যাক্স স্ল্যাব (২০% বা ৩০%) অনুযায়ী কর দিতে হলেও মিউচুয়াল ফান্ডের এসডব্লিউপি-তে কেবল উত্তোলিত মূলধনী লাভের (Capital Gain) ওপর কর ধার্য হয়। এছাড়া দীর্ঘমেয়াদী মূলধনী লাভ (LTCG) নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত করমুক্ত থাকার সুবিধাও পাওয়া যায়।

খেয়াল রাখবেন যে বিষয়গুলিতে:

১. উপযুক্ত ফান্ড নির্বাচন: উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ স্মল-ক্যাপ ফান্ডের পরিবর্তে এসডব্লিউপি-র জন্য ব্যালেন্সড অ্যাডভান্টেজ ফান্ড (BAF) বা ইক্যুইটি সেভিংস ফান্ড বেছে নেওয়া তুলনামূলক নিরাপদ। ২. উত্তোলনের সীমা: ফান্ডের মোট মূলধনের ৭% থেকে ৮%-এর মধ্যে বার্ষিক উত্তোলনের সীমা রাখলে বাজার ওঠানামা করলেও মূলধন সুরক্ষিত থাকে।

(বি.দ্র.: এই প্রতিবেদনটি কেবল তথ্য পরিবেশনের উদ্দেশ্যে প্রকাশিত। কোনো আর্থিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সার্টিফায়েড ফিন্যান্সিয়াল অ্যাডভাইজরের পরামর্শ নেওয়া বাঞ্ছনীয়।)